Cosa succede alla tua pensione quando lasci un'azienda

Rompere i legami con un vecchio lavoro è spesso piacevole, a volte agrodolce, e altre volte semplicemente amaro. Se hai una pensione a prestazione definita, rompere i legami può anche essere complicato. Cosa succede al tuo piano pensionistico quando esci da un'azienda prima che tu sia pronto per andare in pensione? Otterrai i soldi e cosa dovresti fare con questo? Ci sono conseguenze fiscali da prendere in considerazione?

C'è stato un tempo in cui alcune persone non vollero prendere in considerazione l'idea di lasciare un lavoro con una pensione a prestazione definita, ma le persone cambiano lavoro molto più frequentemente che in passato, e i tipi di benefici offerti dai datori di lavoro sono cambiati. Se una migliore offerta arriva prima del pensionamento, spetta a te decidere cosa fare con la pensione che hai accumulato.

Cos'è una pensione a benefici definiti?

Una pensione a prestazione definita è ciò che la maggior parte delle persone pensa come la pensione tradizionale vecchia scuola che aveva tuo padre o tuo nonno. Sai, il tipo che garantisce ai lavoratori che stanno in compagnia una rendita vitalizia durante il pensionamento.

Le pensioni a prestazioni definite non sono così comuni in questi giorni, sono state sostituite da piani a contribuzione definita, come 401 (k) s, che attribuiscono gran parte della responsabilità di risparmio al dipendente e non vengono fornite con alcuna garanzia di un determinato ammontare di reddito pensionistico.

Sei vestita?

Secondo il Dipartimento del lavoro, in un piano a benefici definiti, un datore di lavoro può richiedere che i dipendenti abbiano 5 anni di servizio al fine di ottenere il 100% dei benefici a carico del datore di lavoro. I datori di lavoro possono anche scegliere un piano di maturazione graduato, che richiede a un dipendente di lavorare per 7 anni al 100%, ma fornisce almeno il 20% di maturità dopo 3 anni, 40% dopo 4 anni, 60% dopo 5 anni e 80 anni percentuale dopo 6 anni di servizio. I piani possono fornire un programma diverso purché sia ​​più generoso di questi piani di maturazione.

Hai diritto alla quota di libero passaggio della pensione al momento in cui lasci il tuo datore di lavoro

Opzioni di pensione quando si lascia un lavoro

In genere, quando si lascia un lavoro con una pensione a prestazione definita, si hanno alcune opzioni. È possibile scegliere di prendere i soldi come una somma forfettaria ora, o prendere la promessa di pagamenti regolari in futuro, noto anche come una rendita vitalizia. Potresti anche essere in grado di ottenere una combinazione di entrambi.

Quello che fai con i soldi della tua pensione può dipendere dalla tua età e dagli anni alla pensione. Se sei giovane e hai una piccola quantità di denaro in gioco, una somma forfettaria potrebbe essere la scelta più facile.

Tieni presente che la maggior parte dei pagamenti di rendite sono fissi e non tenere il passo con l'inflazione. La piccola rendita odierna sarà ancora più piccola in futuro.

Tra 30 e 40 anni, il potere d'acquisto della pensione potrebbe essere notevolmente ridotto. Investilo tu stesso, magari con l'aiuto di un consulente finanziario accreditato, e potresti essere in grado di ottenere un ritorno a lungo termine migliore sui tuoi soldi. Tuttavia, "conosci te stesso", se sei un investitore disciplinato, la gestione delle tue risorse previdenziali avrà più senso che se sei incline a reazioni basate sulla paura per le mosse del mercato.

D'altra parte, se si è più vicini alla pensione e si cerca un reddito garantito, la rendita può essere un'opzione più attraente. Non devi preoccuparti di investire tu stesso i soldi negli anni pre-pensionistici precari.

Potresti anche avere un migliore senso della salute a breve termine dell'azienda e della capacità di rispettare le sue promesse pensionistiche (le pensioni sono assicurate dal governo attraverso la Pension Benefit Guaranty Corporation, ma quando le aziende subiscono, i dipendenti e gli ex dipendenti di solito non lo fanno ottenere tutto ciò che era stato promesso). A volte, le aziende offriranno ulteriori vantaggi per incoraggiare i dipendenti più anziani a rimanere nel loro piano. Se la tua ricerca indica che il tuo piano è sottofinanziato o è probabile che lo sia in futuro, allora potresti essere più propenso a selezionare una somma forfettaria.

Cosa fare con un pagamento di una somma forfettaria

Se si prende la somma forfettaria, si consideri di trasferire il denaro direttamente dalla pensione in un conto pensionistico individuale di rinnovo (IRA) per evitare che venga tassato. Se la tua azienda ti scrive un assegno, hai 60 giorni per trasferire i soldi in un conto fiscale prima che il denaro sia tassato.

A meno che tu non abbia davvero bisogno dei fondi, è meglio evitare di spendere la somma forfettaria prima del pensionamento. Non solo ti stai perdendo la crescita degli investimenti a lungo termine, ma dovrai anche pagare le tasse sul denaro più una penalità di prelievo anticipato del 10%. Se disponi di risorse significative nel tuo piano, potresti dover pagare una fattura fiscale significativa.

All'interno di un rollover IRA, i fondi possono essere investiti in qualsiasi modo tu scelga. Potresti persino acquistare una rendita vitalizia all'interno dell'IRA per acquisire da te parte di quel reddito garantito.

Alcuni amministratori del piano previdenziale, tra cui Vanguard e Fidelity Investments, offrono consulenza e strumenti online per aiutare i dipendenti a decidere tra una rendita vitalizia e una somma forfettaria. Vale la pena giocare con alcuni di loro prima di prendere una decisione. È inoltre possibile contattare gli amministratori di piano per consigli in base alle circostanze e agli obiettivi specifici.