Piano sanitario altamente deducibile qualificato

Negli ultimi anni da quando il piano sanitario altamente deducibile qualificato (HDHP) è stato firmato in legge nel 2003 come parte del Medicare Modernization Act, ha aiutato milioni di americani a permettersi i premi mensili dei programmi di assicurazione sanitaria. Lo scopo originario delle HDHP era abbassare i costi dell'assistenza sanitaria spingendo i membri del piano ad analizzare le loro decisioni sanitarie mentre rendevano i premi assicurativi più accessibili a tutti.

Le HDHP qualificate sono piani che soddisfano i requisiti per i membri del piano anche per utilizzare un accordo di risparmio sanitario o un account di rimborso sanitario per contribuire ad allungare ulteriormente i dollari della salute. Alcuni critici ritengono che i piani di assistenza sanitaria deducibili siano effettivamente dannosi per i consumatori perché non pagano mai interamente la franchigia annuale prima della fine dell'anno, quindi ricevono una copertura ridotta fino a quel momento.

Tuttavia, la grande maggioranza dei datori di lavoro offre una scelta a tre livelli di piani di assistenza sanitaria e le HDHP sono generalmente i piani preferiti offerti, al di fuori delle HMO e delle opzioni di contribuzione definite.

Come funzionano i piani HDHP?

I datori di lavoro possono scegliere il tipo di HDHP offerto ai dipendenti. Un HDHP può consentire solo la copertura in rete, simile a un HMO, o consentire la copertura fuori dalla rete, simile a un piano POS o PPO. Se un piano ha solo vantaggi in-network, i membri non possono andare fuori dalla rete una volta che la franchigia è soddisfatta. Per un piano che consente vantaggi sia all'interno che all'esterno della rete, i membri riceveranno di solito maggiori benefici restando in rete. Tutti i benefici in entrata e fuori rete offerti attraverso il piano HDHP, inclusa la copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione medica se offerti, devono essere applicati alla franchigia.

Molti, ma non tutti, i piani HDHP copriranno in realtà le visite di medici di prevenzione e di pronto soccorso per un basso rimborso, anche se questo non è necessario. I piani HDHP non sono intesi a coprire i costi iniziali dell'assistenza sanitaria come visite preventive, specialistiche e di laboratorio. Invece, sono pensati per coprire eventi catastrofici come malattie croniche o visite ospedaliere prolungate. Si prevede che gli assicurati pagheranno l'ufficio medico e i pagamenti della struttura fino al raggiungimento della franchigia. Una volta che i membri raggiungono il massimo possibile, tutti i servizi medici sono coperti gratuitamente.

Che cos'è la franchigia HDHP e il massimo out-of-pocket?

I membri del piano HDHP hanno maggiori costi annuali deducibili per la copertura sanitaria, come suggerisce il nome del piano. La franchigia è la somma di denaro che un membro del piano deve spendere dalla sua tasca prima che la copertura entri in gioco. Almeno una parte di questa somma deducibile è coperta dall'HSA o dall'HRA. Come parte della legislazione, ci sono limiti minimi deducibili stabiliti ogni anno e adeguati all'inflazione, per un piano che si qualifica come un HDHP.

L'Internal Revenue Service (IRS) determina i limiti annuali per i piani sanitari deducibili.

Minimo deducibile:

• Individuale: 2016 - $ 1,300
• Famiglia: 2016 - $ 2,600

Il massimo annuale fuori dalla tasca è l'importo massimo che il socio paga prima che i servizi medici siano forniti gratuitamente. L'importo massimo annuo esente da deduzioni comprende le franchigie e i pagamenti di coassicurazione. Non inclusi nel massimale out-of-pocket sono i massimi benefici a vita, gli importi usuali, consueti e ragionevoli (UCR), i limiti di prestazioni esistenti e i requisiti di pre-certificazione. Come il minimo deducibile di HDHP, il massimo di tasca propria viene adeguato ogni anno per inflazione.

Massimo out-of-pocket:

• Individuale: 2016 - $ 6.550
• Famiglia: 2016 - $ 13,100

C'è anche un contributo di recupero IRS approvato per coloro che hanno 55 anni o più di $ 1.000 per persona.

Vantaggi per i datori di lavoro

Dal momento che le HDHP non offrono una copertura sanitaria estesa, offrono ai consumatori premi molto più bassi. Con le franchigie più elevate, si ritiene che i membri del piano abbiano meno probabilità di vedere un medico a meno che non sia necessario dal punto di vista medico. Si pensa anche che i pazienti cercheranno servizi sanitari che offrono un buon valore per il dollaro. L'utilizzo di un HSA o HRA con l'HDHP può aiutare a ridurre i costi del premio o cercare opzioni di auto-pagamento con i fornitori che offrono sconti. Il piano HDHP significa che i dipendenti pagano la parte del leone dell'importo deducibile, mantenendo i costi bassi per tutti.