Quali benefici volontari funzionano contro gli HSA?

Con l'aumento dei piani di assistenza sanitaria deducibili in tutti gli Stati Uniti, i conti di risparmio sanitario (HSA) rappresentano un'opzione utile e conveniente per i dipendenti che molti datori di lavoro offrono. I dipendenti hanno l'opportunità di mettere da parte i profitti ante imposte in un conto che possono utilizzare per una vasta gamma di esigenze mediche, tra cui alcuni servizi di benessere alternativi come la terapia di massaggio, la cura chiropratica e il supporto nutrizionale. A partire dal 2017, SHRM segnala che l'Internal Revenue Service ha innalzato i limiti che gli individui possono mettere da parte nelle loro HSA (di $ 50), il che rende un vantaggio ancora più interessante per i dipendenti.

Conti di risparmio sanitario negli Stati Uniti

L'Istituto di ricerca sui benefici per i dipendenti ricorda che "al 31 dicembre 2016 ci sono circa 5,5 milioni di conti HSA con attività totali del valore di $ 11,4 miliardi." Lo studio ha anche mostrato che la maggior parte dei titolari di conti HSA tende a utilizzare i propri conti per coprire le spese in contanti, inclusi franchigie, coassicurazione, co-paga e costi di farmaci da prescrizione. Altri li stanno usando come conti correnti per pagare servizi relativi al benessere o per pianificare grandi spese mediche, nonostante la possibilità di investire questi fondi in altre opportunità di risparmio fiscale.

Nel 2016, l'EBRI riporta che circa il 63% degli utenti del piano HSA ha prelevato fondi per varie spese.

Le prestazioni volontarie possono fornire supporto per il controllo dei costi sanitari

Altre opzioni che i datori di lavoro possono offrire ai dipendenti è l'uso di benefici volontari che forniscono un ulteriore livello di protezione ai dipendenti. Questi piani autofinanziati al 100% dei dipendenti possono contribuire a ridurre il costo dei premi di assicurazione medica standard quando i dipendenti fanno uso di piani volontari. Tuttavia, sono a tasso fisso, il che riduce drasticamente i loro costi rispetto ad altri tipi di assicurazione.

Esempi dei tipi più comuni di benefici volontari includono:

• Piani di indennizzo ospedaliero
• Assicurazione infortuni
• Assicurazione contro i tumori e le malattie gravi
• Assicurazione sulla vita supplementare
• Assicurazione dentistica
• Vantaggi scontati Vision
• Assicurazione invalidità a breve e lungo termine
• Assicurazione furto d'identità
• Assicurazione per animali
• Rimborso del prestito studentesco

Tendenze di benefici volontari negli Stati Uniti

Secondo l'Indagine sui benefici e sui servizi volontari di Towers Watson del 2016, "il 92% dei datori di lavoro degli Stati Uniti ritiene che i benefici ei servizi volontari saranno importanti per la proposta di valore dei dipendenti nei prossimi tre-cinque anni". Nel 2015 questa percentuale era del 73%. Entro il 2018, molti dei benefici volontari sopra indicati saranno quasi l'80% con la maggior parte delle organizzazioni.

Da dove provengono gli aumenti dei benefici volontari?

Il crescente numero di dipendenti che richiedono benefici volontari proviene dalle generazioni più giovani che chiedono maggiore controllo sui loro dollari dell'assistenza sanitaria. Molti vogliono piani di assistenza sanitaria personalizzati che soddisfino le esigenze specifiche dei loro stili di vita e possano essere facilmente adattati di anno in anno mentre cambiano. Ad esempio, un singolo dipendente può volere un'assicurazione per gli animali domestici. Successivamente, questo singolo dipendente si sposa e richiede un'assicurazione aggiuntiva per un coniuge che non ha abbastanza dal proprio datore di lavoro.

Allo stesso tempo, molte persone non stanno semplicemente mettendo via i soldi per le emergenze come hanno fatto le altre generazioni. Un sondaggio del Bankrate 2017 di 1.003 adulti ha indicato che il 57% degli americani non ha abbastanza soldi a disposizione per coprire anche una spesa inaspettata di $ 500. Le maggiori spese per le persone sono le riparazioni di auto e casa e le spese mediche. Mentre l'economia si stava lentamente riprendendo, i guadagni non hanno tenuto il passo con il costo della vita dalla fine degli anni '90. Pertanto, l'aumento sia degli HSA che dei programmi di benefici volontari ha fornito ai consumatori maggiori risorse per il pagamento delle spese mediche.

I benefici volontari potrebbero effettivamente eliminare gli account di risparmio sanitario?

È importante notare che l'assistenza sanitaria non può e non dovrebbe mai essere un approccio valido per tutti. Nel caso di conti di risparmio sanitario e di benefici volontari, i dipendenti hanno la decisione di partecipare o meno. Possono anche decidere quanto dei loro guadagni prima delle tasse che vogliono contribuire a questi piani. Alcuni possono decidere di contribuire con gli importi massimi alle loro HSA per finanziare un futuro bisogno di assistenza sanitaria (come costosi interventi chirurgici o gravidanze), mentre altri possono contribuire al minimo per pagare solo i farmaci e le cure preventive.

I piani di benefici volontari possono essere un modo più economico per alcuni dipendenti di pianificare le esigenze mediche. Possono trovarsi di fronte a una grave malattia che li mette spesso in ospedale, e quindi un piano di indennizzo ospedaliero che li paga così tanto per soggiorno può essere più ragionevole date queste circostanze. Un dipendente sottoposto a trattamento di chemioterapia può scegliere di adottare un piano di malattia critica che fornisce un supporto finanziario tanto necessario per costi imprevisti che possono altrimenti esaurire un account HSA in poche settimane.

HSA vs. Assicurazione volontaria

La differenza tra HSA e piani di benefici volontari è illustrata al meglio da come vengono utilizzati.

I conti di risparmio sanitari sono dollari al lordo delle imposte che sono limitati a un determinato importo ogni anno. Sono autofinanziati al 100% da dipendenti che determinano una percentuale dei loro guadagni da assegnare a questo conto speciale per ciascun periodo di paga. I fondi HSA maturano, ma non guadagnano interessi. I fondi sono disponibili tramite una carta di debito da pagare direttamente ai fornitori, o inoltrando richieste di risarcimento approvate su un conto bancario. Quando un dipendente utilizza i fondi per pagare un servizio o prodotto medico approvato, è a sua discrezione quando farlo.

Alcuni dipendenti semplicemente lasciano i fondi da soli e li usano come rifugio fiscale.

I benefici volontari sono un'opzione "usa o perdi", proprio come altri tipi di programmi di benefici per i dipendenti. Ogni mese, i dipendenti pagano un piccolo premio tramite la detrazione delle buste paga per partecipare ai piani volontari di loro scelta. Sono al 100% autofinanziati, ma (contrariamente ai piani HSA) i premi non si accumulano nel tempo. I dipendenti devono decidere quando usarli, devono presentare reclami approvati e il denaro viene pagato direttamente a loro (non ai fornitori). Questo succede per ogni evento di qualificazione. Alla fine dell'anno, i membri dei sussidi hanno crediti pagati, e potrebbero finire per mettere parte di questo denaro in un altro tipo di conto di risparmio.

Ma devono ancora pagare le tasse su di esso.

I tipi di piani di benefici volontari che possono sostituire i conti di risparmio sanitario sono determinati dal tipo di bisogni finanziari e dalle cure che i singoli membri del piano hanno. Ad esempio, un dipendente può partecipare a una polizza infortuni, un piano di indennizzo ospedaliero e un piano di malattia critico. Questo dipendente può sperimentare un braccio rotto, con una visita al pronto soccorso e un successivo intervento chirurgico che richiede una degenza in ospedale e una terapia. Il piano infortuni può pagare al dipendente $ 750 per l'osso rotto, il piano di indennizzo ospedaliero può pagare $ 1.000 al giorno per la degenza ospedaliera e il piano di malattia critica pagherà $ 0.

Se il dipendente ha un HSA, lui o lei può scegliere di usarlo per pagare le franchigie aggiunte sostenute utilizzando l'HDHP standard per farmaci e terapia.

L'utilizzo di piani di benefit volontari offre ai dipendenti una grande flessibilità nel modo in cui vogliono utilizzare i loro dollari di assistenza sanitaria, dove ricevono assistenza e negoziare tariffe più basse. Possono essere acquistati in tandem con altre prestazioni sanitarie e lasciati cadere quando non sono più utili ai dipendenti. I piani volontari sono molto economici a tariffe di gruppo, rispetto ad altri tipi di benefici. Possono anche essere auto-acquistati se un dipendente si trova tra un periodo di iscrizione o ha perso la copertura.

È importante notare che alcune cliniche mediche offrono solo opzioni di auto-pagamento, che possono fornire un risparmio sui costi per la cura preventiva e generale del benessere. In questo caso, una HSA o un piano di assicurazione volontario possono offrire un trattamento migliore ai dipendenti in base alle loro esigenze. Ciò dipende ovviamente dal tipo di assistenza fornita e dal processo di approvazione.

I benefici volontari possono anche essere un sostituto adatto per i dipendenti che stanno appena iniziando una nuova carriera. È probabile che non stiano guadagnando abbastanza per permettersi più del HDHP di livello più basso offerto dal loro datore di lavoro e non hanno avuto il tempo di accumulare molti soldi in un fondo HSA o in un conto di risparmio di emergenza. In questo caso, un piano di benefit volontario può fornire una rete di sicurezza fino al momento in cui possono risparmiare di più in un HSA, o offrire un piano di assicurazione sanitaria deducibile più basso con un datore di lavoro.

Perché i dipendenti scelgono uno sull'altro

Quando i datori di lavoro offrono benefici volontari come l'assicurazione dentale, la cura della vista, l'assicurazione dell'animale domestico e altre opzioni che non sono incluse nei programmi di assicurazione sanitaria tradizionali, è considerato un bonus per i dipendenti. In genere non la considerano una sostituzione all'assistenza sanitaria. Possono scegliere di non utilizzare un HSA per una serie di motivi, tra cui essere sani e non richiedono molta cura. Possono avere altre spese urgenti come il debito dei prestiti agli studenti e i costi delle famiglie che impediscono loro di risparmiare denaro in un HSA.

Oppure potrebbero non essere stati istruiti sull'eccellente rifugio fiscale fornito da un HSA.

È dubbio che i piani di assicurazione volontaria prenderanno sempre il posto dei conti di risparmio sanitario, a causa dei motivi sopra esposti. I benefici volontari non funzionano contro gli HSA. Quando vengono utilizzati in combinazione con altre opzioni di assicurazione sanitaria e conti di risparmio sanitario, questo è quando i dipendenti intelligenti hanno il miglior successo.

Comprendere come e quando utilizzare i piani di benefici volontari, quando utilizzare gli HSA e quando utilizzare l'assicurazione medica tradizionale si riduce all'educazione e alla consapevolezza di ciascun tipo di benefici del piano. Non esiste un modo corretto al 100 per cento di usare i sussidi per la salute, ma ci sono molti modi per risparmiare sull'assistenza sanitaria e stare bene. I dipendenti devono cercare di imparare il più possibile su tutte queste opzioni prima di effettuare una selezione.