Come funzionano i sistemi pensionistici

Un sistema di pensionamento è un'organizzazione che facilita il risparmio previdenziale e la distribuzione di benefici per gli impiegati governativi. Mentre questi sistemi variano notevolmente, molti di loro hanno definito piani di risparmio previdenziale con prestazioni e contributi definiti e componenti dell'assicurazione sanitaria.

Nei piani a benefici definiti, i dipendenti attuali e le loro agenzie di assunzione contribuiscono con denaro al sistema pensionistico. Il sistema utilizza quei soldi per pagare le rendite e le spese di assicurazione sanitaria per gli attuali pensionati. Il sistema si assume il rischio di performance di investimento. I piani a benefici definiti sono la spina dorsale di molti sistemi pensionistici di vecchia data.

Con il passare del tempo, i sistemi pensionistici hanno aggiunto opzioni di contribuzione definite per i dipendenti per risparmiare ulteriore denaro per la pensione. In molti sistemi, le opzioni di contribuzione definite sono iniziate proprio come questo: le opzioni. Ma stanno lentamente cambiando sistema per sistema.

Attrattiva decrescente del pensionamento governativo

Sotto la pressione dell'opinione pubblica, i legislatori hanno diminuito l'attrattiva generale dei sistemi pensionistici in diversi modi. In primo luogo, hanno costretto i dipendenti a versare più denaro mantenendo i benefici allo stesso modo. Proprio come il concetto di governi che fanno di più con meno, i dipendenti contribuiscono più soldi per lo stesso pagamento di pensione.

In secondo luogo, i legislatori hanno spostato il rischio dai datori di lavoro ai dipendenti rendendo i piani a contribuzione definita una parte maggiore del sistema mentre si scavano a piani di contribuzione definiti. Questo dà ai dipendenti maggiore incertezza sul loro tenore di vita in pensione. I dipendenti possono lavorare verso una rendita obiettivo in un piano a benefici definiti, ma non possono farlo con certezza in un piano a contribuzione definita.

In terzo luogo, i legislatori hanno aggiunto delle regole che influenzano il modo in cui una persona può andare in pensione e quanti dei costi dell'assicurazione malattia dei pensionati sono pagati dal sistema. L'assicurazione sanitaria è un costo importante per i sistemi pensionistici, quindi una parte di tale costo è un grande vantaggio per gli amministratori del sistema pensionistico, ma non per le persone che servono.

In quarto luogo, i legislatori hanno limitato la pratica della doppia immersione in cui i pensionati lavorano presso un'organizzazione all'interno del sistema pensionistico ritirandosi così dal sistema pensionistico e da un datore di lavoro membro. A seconda delle regole del sistema di pensionamento, questa pratica può avere conseguenze disastrose per la sostenibilità del sistema.

Quando cambia la modalità di pensionamento

Gli impiegati governativi tendono a votare in proporzione maggiore rispetto alla popolazione complessiva, quindi è ovvio che i legislatori cercano di placare i lavoratori governativi imponendo agli attuali dipendenti il ​​rispetto delle vecchie regole. I nuovi lavoratori sono posti sotto le regole meno vantaggiose. Non sanno che stanno ottenendo un accordo peggiore rispetto ai loro colleghi di lavoro fino a quando non sono già sul posto di lavoro.

Alcuni sistemi pensionistici fanno sì che i dipendenti contribuiscano alla sicurezza sociale. Altri no. Al fine di ricevere i benefici pensionistici dalla sicurezza sociale, le persone devono contribuire ad esso durante la loro vita lavorativa. Quando i legislatori e il loro staff scrivono gli statuti abilitanti per i sistemi pensionistici, prendono in considerazione se i pensionati avranno o meno accesso alla sicurezza sociale.

Esempi di sistemi di pensionamento

Ecco alcuni esempi di sistemi di pensionamento:

• La maggior parte dei lavoratori del governo federale partecipa al sistema pensionistico degli impiegati federali. Questo sistema è iniziato nel 1987 per eliminare gradualmente il sistema di pensionamento del servizio civile. FERS ha tre componenti: previdenza sociale, piano di benefit di base e piano di risparmio. Questo piano combina elementi a benefici definiti e contributi definiti. CSRS è un piano a benefici definiti. Quando è stato creato FERS, i dipendenti potevano scegliere di stare con CSRS o andare a FERS.
• Gli Stati hanno diversi sistemi pensionistici che lavorano per varie raccolte di enti governativi e dei loro dipendenti. Alcuni stati hanno sistemi pensionistici specifici per le agenzie statali, l'istruzione pubblica, i governi delle città e i governi delle contee. Ad esempio, il Texas ha il sistema pensionistico per dipendenti per dipendenti statali, sistema di pensionamento per insegnanti per impiegati universitari e scolastici, Texas Municipal Retirement System per impiegati cittadini e Texas County e District Retirement System per dipendenti dei governi delle contee e distretti speciali. Alcune grandi città e contee decidono di non partecipare a sistemi pensionistici statali e di istituire propri piani pensionistici autofinanziati.