Differenze importanti tra FERS e CSRS

Il governo degli Stati Uniti mantiene due sistemi pensionistici per i suoi dipendenti: il sistema di pensionamento degli impiegati federali e il sistema di pensionamento del servizio civile. I sistemi pensionistici sono comuni a tutti i livelli di governo. I dipendenti, e spesso anche i datori di lavoro, contribuiscono con denaro ai fondi pensione dei dipendenti e i pensionati traggono reddito mensile dal sistema.

Esistono diverse differenze significative tra questi due sistemi.

CSRS non è più un'opzione

Tutti i lavoratori federali avevano la possibilità di convertire da CSRS a FERS quando FERS fu creato per la prima volta nel 1987.Ora tutti i dipendenti federali sono automaticamente iscritti al FERS, ma non hanno la possibilità di eleggere CSRS.

Non è quello che dico no i dipendenti federali hanno CSRS, tuttavia. Il CSRS è ancora disponibile per i lavoratori federali che erano nel sistema CSRS prima del 1987 e che hanno scelto di rimanere con CSRS invece di passare al FERS in quel momento. I loro benefici non sono stati risolti con l'introduzione di FERS.

Il FERS è destinato a succedere pienamente al CSRS quando i beneficiari del CSRS finiscono per morire.

Un componente vs. Tre componenti

Il CSRS è stato istituito il 1 gennaio 1920 ed è un piano pensionistico classico simile a quelli stabiliti durante lo stesso periodo di tempo tra sindacati e grandi aziende. I dipendenti contribuiscono con una certa percentuale della loro retribuzione. Quando vanno in pensione, ricevono una rendita sufficiente a mantenere uno standard di vita simile a quello che hanno vissuto durante i loro anni di lavoro.

Supponendo che il lavoratore abbia almeno 30 anni di servizio federale, il sussidio CSRS è generalmente sufficiente per fornire uno stile di vita confortevole anche senza la Previdenza Sociale o qualsiasi risparmio previdenziale. È indicizzato per l'inflazione.

Un dipendente FERS ha una pensione più piccola, una non destinata a finanziare completamente la pensione da sola. Riceve anche un piano di risparmio economico e la previdenza sociale per finanziare il suo pensionamento in aggiunta al programma pensionistico.

Il piano di risparmio è simile a un 401 (k), quindi è possibile che un dipendente FERS possa venire a corto di pensionamento se non gestisce il piano in modo efficiente. Ma avere il TSP dà ai dipendenti FERS più controllo e flessibilità con i loro piani di pensionamento. In genere, i lavoratori del FERS vanno in pensione con il doppio dei risparmi accumulati dai lavoratori CSRS, sebbene i dipendenti CSRS dispongano di prestazioni pensionistiche superiori.

Costo degli aggiustamenti di vita

I dipendenti più anziani che hanno avuto CSRS hanno ricevuto rettifiche sul costo della vita fin dall'inizio. L'aggiustamento FERS è più duro e non disponibile finché il dipendente non raggiunge i 62 anni. Il COLA è equivalente a quello concesso ai pensionati militari e ai beneficiari della sicurezza sociale.

Benefici per invalidità

È generalmente accettato che il piano FERS abbia il vantaggio qui, almeno per i dipendenti che hanno passato 18 mesi di servizio. I benefici sono leggermente maggiori e, naturalmente, i dipendenti CSRS non hanno generalmente diritto alla disabilità di sicurezza sociale perché non hanno sufficienti crediti di sicurezza sociale.

Benefici per i superstiti

I superstiti dei dipendenti CSRS hanno diritto a sussidi ai superstiti pari al 55% del beneficio iniziale CSRS non ridotto. Scende al 50% per i sopravvissuti del FERS- dopo una riduzione del 10 percento. I sopravvissuti del FER riceveranno in genere anche i sussidi ai superstiti della previdenza sociale, e presumibilmente erediteranno anche il saldo rimanente nei piani di risparmio.

La dimensione dei pagamenti di rendite

Poiché FERS ha tre componenti, questi componenti offrono ciascuno meno soldi ai pensionati. Il pagamento di rendite per i pensionati CSRS è progettato per essere il loro unico reddito mentre i pensionati FERS hanno la rendita vitalizia, il piano di risparmio di risparmio e benefici di sicurezza sociale.

Regole del piano di risparmio

Il governo degli Stati Uniti contribuisce con un importo pari all'1% del contributo di ciascun dipendente del FERS al suo conto di risparmio. I dipendenti di FERS possono contribuire di più e il governo degli Stati Uniti corrisponderà a tali contributi fino a una certa percentuale.

I dipendenti CSRS possono partecipare al piano di risparmio di risparmio, ma non ricevono denaro aggiuntivo dal governo federale se decidono di farlo. Questo 1% aiuta il governo a garantire che i dipendenti del FERS ottengano un pensionamento paragonabile a quello dei dipendenti CSRS. È conferito dopo tre anni di servizio, e non si chiude automaticamente al momento del pensionamento, forzando un trasferimento di fondi.

L'importo preso dagli stipendi

I dipendenti CSRS contribuiscono al sistema tra il 7 e il 9% dei loro salari e i dipendenti del FERS contribuiscono in misura analoga quando viene preso in considerazione il Social Security. I dipendenti federali assunti prima o durante il 2012 contribuiscono all'8% ei dipendenti assunti dopo il 2012 contribuiscono al 3,1%.

L'aliquota fiscale della previdenza sociale, chiamata anche vecchiaia, superstiti e assicurazione invalidità o OASDI, è del 5,3 percento. I dipendenti di FERS possono contribuire di più se scelgono di utilizzare il piano di risparmio economico.

Prima età di pensionamento

I dipendenti CSRS possono andare in pensione a partire da 55 anni, ma i dipendenti del FERS che hanno iniziato la propria carriera durante o dopo il 1970 devono attendere fino all'età di 57 anni. I dipendenti FERS più anziani possono andare in pensione un po 'prima a seconda di quando hanno iniziato la propria carriera.

La linea di fondo

Non è più necessario pesare tutti questi pro e contro ora che non è più possibile eleggere i vantaggi di CSRS. Può aiutarti a pianificare la tua pensione un po 'più efficacemente, tuttavia, se stai passando 30 anni di servizio ma non sei ancora pronto per andare in pensione.