Legge di riconciliazione del bilancio Omnibus consolidata - COBRA

La legge COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) assegna a determinati dipendenti, coniugi, ex coniugi, figli e pensionati che perdono i loro benefici per la salute la possibilità di continuare a beneficiare delle prestazioni sanitarie previste dal loro piano di salute di gruppo per periodi di tempo limitati. L'ammissibilità è soggetta a determinate circostanze quali la perdita del lavoro volontario o involontario, la riduzione delle ore lavorate, la transizione tra lavoro, morte, divorzio e altri eventi della vita. In genere, la copertura COBRA dura 18 mesi, anche se in alcuni casi può estendersi anche più a lungo.

Come funziona COBRA

I piani sanitari di gruppo che coprono 20 o più dipendenti sono tenuti a fornire benefici COBRA. In almeno 40 stati, ci sono leggi simili a mini-Cobra che si applicano alle aziende più piccole, di solito quelle con 2-19 lavoratori.

I datori di lavoro non sono tenuti a pagare il premio dell'assicurazione sanitaria ex dipendente di COBRA.

Il dipendente è responsabile del pagamento del premio mensile, fino al 102% del costo del piano.

In molte aziende, l'assicurazione sanitaria è sovvenzionata dal datore di lavoro. Ciò significa che i dipendenti non pagano l'intero importo del costo del piano, ma solo una parte, o in alcuni casi, i dipendenti non pagano affatto i premi assicurativi. Quindi i pagamenti della COBRA possono essere piuttosto costosi rispetto ai lavoratori della copertura ricevuti dal loro datore di lavoro mentre sono tuttora impiegati.

Il vantaggio è quello di riuscire a mantenere un livello identico di assicurazione mentre si cerca un nuovo impiego o di determinare i prossimi passi: non sarà necessario cambiare medico e anche i costi delle prescrizioni rimarranno gli stessi.

Se hai diritto ai sussidi COBRA, il tuo datore di lavoro è tenuto a notificare alla compagnia di assicurazione sanitaria dell'evento, in quanto ti qualifica per la copertura. Avrai 60 giorni per decidere se desideri attivare la copertura COBRA. Non sarai automaticamente iscritto.

Iscrizione dopo il periodo elettorale

Anche se rinunci alla copertura di COBRA durante il periodo elettorale, devi essere autorizzato in seguito a revocare la tua rinuncia alla copertura e ad eleggere la copertura di continuazione finché lo fai durante il periodo elettorale. Quindi, il piano deve fornire solo la copertura di continuazione a partire dalla data di revoca della rinuncia.

Quando il pagamento è dovuto

Dopo aver optato per la copertura, il primo pagamento non è dovuto immediatamente ma deve essere effettuato entro 45 giorni dall'elezione di Cobra. Tutti i pagamenti mensili successivi hanno un periodo di tolleranza e non sono dovuti fino a 30 giorni dalla data di scadenza.

Questo è vantaggioso - se pensi di poter potenzialmente ottenere un nuovo posto di lavoro con copertura assicurativa prima del dovuto, puoi ritardare il pagamento fino all'ultimo minuto, con la consapevolezza che la copertura è retroattiva.

Ottieni informazioni sulla copertura COBRA

Se hai bisogno di ulteriori informazioni sui tuoi diritti nell'ambito di un piano del settore privato, visita l'Amministrazione per la sicurezza dei dipendenti (EBSA) o chiama il numero verde 1-866-444-3272.

I Centers for Medicare e Medicaid Services offrono informazioni sulle disposizioni di COBRA per i dipendenti del settore pubblico.

Contatta il Dipartimento del lavoro di stato se lavori per un datore di lavoro con meno di 20 lavoratori e hai domande sui regolamenti mini-Cobra.

COBRA e l'Affordable Care Act

Il passaggio dell'Affordable Care Act (ACA) ha in qualche modo diminuito l'importanza del COBRA. Questo perché l'ACA fornisce un modo relativamente semplice per le persone di acquistare l'assicurazione sanitaria. È possibile che acquistare un'assicurazione attraverso il mercato dell'assistenza sanitaria del tuo stato sarà meno costoso rispetto all'assicurazione sanitaria basata sul datore di lavoro.

Prima dell'ACA, anche COBRA era un vantaggio importante perché garantiva cure continue: questo fattore era importante per le persone con condizioni preesistenti, che avevano difficoltà a trovare una copertura assicurativa. Sotto l'ACA, nessuno può essere respinto o addebitato di più per l'assicurazione sanitaria a causa della loro salute. Inoltre, i premi per gli anziani possono essere non più di tre volte tanto quanto lo sono per i giovani adulti.

Ecco alcuni dei fattori da tenere a mente quando si determina se si desidera optare per COBRA o acquistare un piano sotto l'ACA:

Costo: Come accennato in precedenza, è possibile che la copertura nella tua zona possa essere più economica sotto l'ACA. Tuttavia, le recenti azioni del governo federale hanno portato a maggiori costi per le opzioni assicurative ACA offerte attraverso gli scambi. La rimozione del mandato per le persone di avere una copertura assicurativa e l'espansione delle opportunità per gli Stati di fornire piani a breve termine esenti dalle coperture obbligatorie dell'ACA hanno spinto alcuni individui sani dall'ACA e aumentato i premi per gli individui un po 'meno sani che rimangono.

Sussidi basati sul reddito: Sotto l'ACA, ci sono anche sussidi basati sul reddito disponibili. Se una persona acquista la copertura attraverso uno scambio invece di COBRA, la sovvenzione si basa sul reddito durante l'anno in cui la polizza è in vigore. In altre parole, le sovvenzioni si basano sul reddito nell'anno in cui si applica, compreso il calo delle entrate dopo la fine del rapporto di lavoro.Tuttavia, in alcuni casi, i datori di lavoro possono coprire i premi mensili di COBRA come parte di un pacchetto di risarcimento; se questo è il caso, COBRA diventa l'opzione più conveniente.

Convenienza:Se si è nel mezzo di un trattamento medico, mantenere gli stessi medici e livelli di copertura può essere piuttosto importante. Alcune persone possono scegliere di mantenere COBRA indipendentemente dai costi a causa della familiarità e della tranquillità. Inoltre, trovare un piano adatto alle tue esigenze sul mercato del tuo stato richiede tempo; può sembrare più facile attenersi semplicemente all'assicurazione sanitaria che già conosci, in particolare.

Altre opzioni di copertura assicurativa sanitaria

Gli individui provenienti da due famiglie di reddito potrebbero scoprire che è più conveniente da aggiungere alla polizza di assicurazione sanitaria del loro coniuge.

Se hai 65 anni o più e smetti di lavorare, ti verrà richiesto di avviare la copertura Medicare anche se eletti la copertura cobra. Quindi potrebbe essere più economico selezionare un programma di vantaggio Medicare diverso dall'ex azienda del datore di lavoro per coprire la copertura Medicare.

La Fondazione per la famiglia Henry J. Kaiser ha un calcolatore di sussidi che mostrerà diversi sussidi e premi assicurativi con informazioni minime sulla casa.

Le informazioni contenute non sono consigli legali e non sostituiscono tali consigli. Le leggi statali e federali cambiano frequentemente e le informazioni potrebbero non riflettere le leggi del proprio stato o le più recenti modifiche alla legge.