Nozioni di base sul beneficio dell'invalidità a breve termine

Sia che si verifichi un incidente sul posto di lavoro o fuori orario, tutti corrono il rischio di diventare incapaci, incapaci di lavorare e di avere bisogno di assistenza da una copertura assicurativa per l'invalidità a breve termine. Questa copertura fornisce un sostegno finanziario per sostituire le entrate perse mentre si prende il tempo libero per recuperare a casa.

Mentre si è infortunati o malati accade in casa e in altri luoghi, un numero sorprendente di incidenti disabilitanti si verificano sul posto di lavoro in un dato anno, creando un sostanziale bisogno di copertura assicurativa per invalidità.

Un rapporto annuale pubblicato dall'organizzazione sindacale AFL-CIO ha riportato le sue conclusioni sulla sicurezza del posto di lavoro americano. Chiamato Death on the Job: The Toll of Neglect, il rapporto consiglia che ogni giorno circa 150 lavoratori muoiono sul lavoro, e circa 7,4 milioni a 11,1 milioni di infortuni sul lavoro si verificano ogni anno, spesso non dichiarati.

Secondo il Council for Disability Awareness, circa un quarto dei ventenni di oggi ha la possibilità di diventare disabile a un certo punto della propria carriera prima del pensionamento. Le disabilità di alcune persone richiederanno più sostegno rispetto all'importo fornito dall'assicurazione per l'invalidità a breve termine. In media, gli incidenti di disabilità a lungo termine durano circa 34,6 mesi, il che significa quasi tre anni di lavoro perduto e reddito perduto.

Benefici per invalidità a breve termine

L'assicurazione per la disabilità a breve termine (STD) fornita dal datore di lavoro paga una percentuale dello stipendio di un dipendente per un determinato periodo di tempo, se si ammala o si infortuna e non può svolgere i doveri del proprio lavoro. Generalmente, il beneficio paga circa il 40-60% del reddito lordo settimanale del dipendente.

L'assicurazione di responsabilità a breve termine acquistata in modo indipendente funziona in modo relativamente simile, offrendo una gamma di copertura parziale o totale, a seconda del livello di politica e del premio che si sceglie di pagare.

Il reddito da invalidità può essere soggetto o meno all'imposta sul reddito, a seconda che la politica sia stata finanziata con dollari al netto delle imposte o al netto delle imposte, tra le altre considerazioni.

Quando inizia la copertura

La copertura di solito inizia da uno a 14 giorni dopo che un dipendente subisce una condizione che li rende incapaci di lavorare. Il tempo di copertura può variare da 9 a 52 settimane dall'ammissibilità. Molte volte, ai dipendenti viene richiesto di utilizzare giorni di malattia prima che la disabilità a breve termine entri in gioco se si tratta di una malattia che li tiene fuori dal lavoro per un lungo periodo di tempo.

I datori di lavoro hanno spesso altri tipi di assicurazione che coprono gli infortuni sul lavoro, come la compensazione dei lavoratori, con regole e requisiti diversi, contro l'assicurazione di invalidità per le lesioni che si verificano fuori dal lavoro. Se un dipendente deve essere senza lavoro per un periodo più lungo del periodo di copertura per invalidità a breve termine, può intervenire un piano di disabilità a lungo termine o una disabilità permanente. Ciò può accadere tra 10 e 53 settimane dalla data di ammissibilità.

La determinazione per la disabilità a lungo termine è fornita dal team di medici e dagli analisti assicurativi della compagnia assicurativa che monitora attentamente ogni caso.

Chi paga per la copertura della disabilità a breve termine?

Una politica di disabilità a breve termine può essere un beneficio retribuito a carico del datore di lavoro o dell'impiegato. Generalmente, tuttavia, i datori di lavoro offrono una copertura per la disabilità a breve termine come beneficio.

Le aziende possono scegliere di far pagare i dipendenti per la copertura, con alcune implicazioni fiscali. Ogni stato stabilisce i propri requisiti in merito al fatto che i datori di lavoro debbano avere un'assicurazione per l'invalidità a breve termine e i limiti imposti dagli importi della copertura di base. Gli Stati possono anche dettare l'importo dei limiti di sussidio in contanti settimanali. La copertura di gruppo per la disabilità a breve termine può essere raggiunta nei seguenti modi:

• Contratto di contratto attraverso un assicuratore che copre la disabilità.
• Attraverso un piano autofinanziato concordato direttamente dal datore di lavoro. (Due provider famosi includono Aflac e MetLife.)

Termini e responsabilità della politica

Come datore di lavoro, è possibile creare una politica che impone ai dipendenti di utilizzare i giorni di malattia prima di andare in invalidità a breve termine per una malattia prolungata. È inoltre possibile richiedere la documentazione di un medico per dimostrare una malattia o infortunio.

Durante il periodo in cui un dipendente perde il lavoro, il datore di lavoro può anche chiedere al dipendente di visitare un medico autorizzato o un centro di medicina del lavoro per aggiornamenti regolari sullo stato di avanzamento della salute del dipendente.

Un amministratore di reclami di terze parti sarà responsabile della gestione di questi aspetti mentre il dipendente impiega del tempo fuori dal lavoro. I dipendenti devono segnalare immediatamente eventuali cambiamenti nel loro stato. Queste regole sono in atto per aiutare a prevenire le frodi assicurative, un problema che costa ai datori di lavoro miliardi di dollari all'anno.

Vari piani di disabilità a breve termine dettano termini diversi per le qualifiche. I termini principali includono in genere:

• I dipendenti devono lavorare per il datore di lavoro per un certo periodo di tempo prima che la copertura entri in funzione.
• I dipendenti devono lavorare a tempo pieno, di solito 30 ore o più a settimana.

I seguenti componenti possono essere inclusi in un pacchetto di benefici del piano d'invalidità a breve termine:

• Percentuale dello stipendio settimanale erogato (in genere tra il 40% e il 60% dello stipendio settimanale).
• Durata dei sussidi di invalidità a breve termine (in genere tra le nove e le 52 settimane).
• La quantità massima di tempo coperta dal programma di disabilità (fino a 52 settimane)

È anche importante conoscere le regole degli stati in cui risiedono i dipendenti. Mentre la maggior parte degli stati non ha requisiti di disabilità a breve termine, la Società per la gestione delle risorse umane consiglia che cinque stati, tra cui California, Hawaii, New Jersey, New York, Rhode Island e il territorio statunitense di Porto Rico, hanno linee guida obbligatorie sulla copertura.

I datori di lavoro possono anche prendere in considerazione l'idea di offrire un'opzione di sussidio volontario per un programma di disabilità a lungo termine che subentra una volta cessata l'invalidità a breve termine di un dipendente.