Cos'è l'assicurazione invalidità a lungo termine e a breve termine?

Nozioni di base sull'assicurazione invalidità a lungo termine

L'assicurazione per l'invalidità a lungo termine (LTD) è una polizza assicurativa che protegge un dipendente dalla perdita di reddito nel caso in cui non sia in grado di lavorare a causa di malattia, infortunio o incidente per un lungo periodo di tempo.

Alcune stime affermano che il dipendente medio con disabilità o malattia a lungo termine perde 2,5 anni di lavoro. Questo può devastare una famiglia finanziariamente senza la rete di sicurezza fornita da una polizza assicurativa per l'invalidità a lungo termine.

L'assicurazione per l'invalidità a lungo termine non fornisce l'assicurazione per infortuni sul lavoro o infortuni coperti dall'assicurazione contro i rischi dei lavoratori. Ma, coprono un impiegato in caso di un incidente personale come un incidente stradale o una caduta.

Tuttavia, l'assicurazione per l'invalidità a lungo termine garantisce che un dipendente continui a ricevere una percentuale del proprio reddito se non può lavorare a causa di malattia o infortunio invalidante. L'assicurazione per l'invalidità a lungo termine è una protezione importante per i dipendenti quando l'U.S. Census Bureau stima che un dipendente abbia una possibilità su cinque di diventare disabile.

Perché i datori di lavoro dovrebbero offrire un'assicurazione invalidità a lungo termine per i dipendenti

I dipendenti utilizzano il tipo di prestazioni fornite da un potenziale datore di lavoro come uno dei fattori decisionali chiave che regolano la loro scelta di impiego. In quanto tale, i datori di lavoro che vogliono diventare datori di lavoro di scelta e vincere la guerra del talento per i dipendenti migliori offriranno un pacchetto di benefici che attira e trattiene i dipendenti.

Offrire un'assicurazione per l'invalidità a lungo termine e a breve termine sono anche i modi in cui i datori di lavoro possono esprimere il loro rispetto e il rispetto per le persone che impiegano. Nessun datore di lavoro ponderato e lungimirante vuole vedere i propri dipendenti devastati dagli effetti di una grave malattia o incidente di lunga durata.

Come i datori di lavoro dovrebbero offrire un'assicurazione invalidità a lungo termine per i dipendenti

L'assicurazione per l'invalidità a lungo termine viene solitamente fornita e pagata dai datori di lavoro, e ci sono una varietà di piani diversi disponibili per i datori di lavoro da offrire come parte di un pacchetto completo di benefici per i dipendenti. Se una società non offre un'assicurazione per l'invalidità a lungo termine o se un dipendente desidera una copertura aggiuntiva, ha la possibilità di acquistare un piano individuale di disabilità a lungo termine da un agente assicurativo.

Molto spesso, però, l'assicurazione per l'invalidità a lungo termine è disponibile attraverso il datore di lavoro; è costoso da acquistare come singolo dipendente. Conseguentemente, alcuni datori di lavoro, se non forniscono un'assicurazione per l'invalidità a lungo termine, svilupperanno una relazione con una compagnia di assicurazioni per l'invalidità a lungo termine per creare uno sconto per i dipendenti che scelgono di acquistare una politica di disabilità a lungo termine.

L'assicurazione per l'invalidità a lungo termine è spesso disponibile anche attraverso le associazioni professionali di un dipendente a una tariffa scontata.

L'assicurazione per l'invalidità a lungo termine, fornita da un datore di lavoro, può essere inadeguata a soddisfare le esigenze di un dipendente disabile. Questa è la seconda ragione per cui i dipendenti potrebbero voler prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione integrativa per l'invalidità a lungo termine.

Inoltre, i pagamenti al dipendente dall'assicurazione per l'invalidità a lungo termine del loro datore di lavoro sono imponibili, mentre i pagamenti da un piano acquistato da dipendenti non sono di solito.

Copertura del piano di assicurazione per l'invalidità a lungo termine

L'assicurazione per l'invalidità a lungo termine (LTD) inizia ad assistere il dipendente al termine dei benefici dell'assicurazione invalidità a breve termine (STD). Una volta che le prestazioni dell'assicurazione invalidità a breve termine del dipendente scadono (generalmente dopo 3-6 mesi), l'assicurazione per l'invalidità a lungo termine paga a un dipendente una percentuale del salario, in genere del 50-70 percento.

I pagamenti di invalidità a lungo termine al dipendente, in alcune polizze, hanno un periodo di tempo definito, ad esempio da due a dieci anni. Altri pagano un dipendente fino a 65 anni; questa è la politica di disabilità a lungo termine preferita.

Ogni polizza di assicurazione invalidità a lungo termine ha diverse condizioni per il pagamento, malattie o condizioni pre-esistenti che possono essere escluse, e varie altre condizioni che rendono la politica più o meno utile per un dipendente.

Alcune politiche, ad esempio, pagheranno prestazioni di invalidità se il dipendente non è in grado di lavorare nella sua attuale professione; altri si aspettano che il dipendente prenda qualsiasi lavoro che il dipendente sia in grado di fare: questa è una grande differenza e consequenziale.

L'assicurazione per l'invalidità a lungo termine è una componente importante di un pacchetto completo di benefici per i dipendenti. Infatti, secondo gli esperti, la copertura assicurativa per invalidità a lungo termine è tanto importante per un dipendente quanto l'assicurazione sulla vita.

I dipendenti sono responsabili per l'esame della politica del loro datore di lavoro per garantire che soddisfi le loro esigenze. In caso contrario, i dipendenti sono responsabili dell'acquisto della propria copertura estesa, che potrebbe essere disponibile ad un prezzo leggermente ridotto attraverso la compagnia assicurativa del loro datore di lavoro.

Conoscete la vostra storia di salute, i vostri antenati e la storia di malattie della vostra famiglia. Tieni tutto questo a mente quando guardi l'importo dell'assicurazione invalidità a lungo termine che devi portare con te. Inoltre, se rimani in contatto visitando il medico regolarmente, puoi spesso determinare cosa sta succedendo con qualsiasi problema di salute prima che richieda l'utilizzo di fondi per l'invalidità a lungo termine.

Panoramica sull'assicurazione invalidità a breve termine

L'assicurazione per invalidità a breve termine è una polizza assicurativa che protegge un dipendente dalla perdita di reddito nel caso in cui sia temporaneamente incapace di lavorare a causa di malattia, infortunio o incidente.

L'assicurazione per l'invalidità a breve termine non protegge da infortuni o infortuni sul lavoro, come notato sopra, perché questi sarebbero coperti dall'assicurazione contro i rischi dei lavoratori.

Tuttavia, l'assicurazione per l'invalidità a breve termine garantisce che un dipendente continui a ricevere una percentuale di reddito se non può lavorare a causa di malattia o infortunio invalidante. Questa è una protezione importante per i dipendenti.

Proprio come l'assicurazione per l'invalidità a lungo termine, l'assicurazione per l'invalidità a breve termine viene solitamente fornita dai datori di lavoro per gli stessi motivi, per dimostrare la cura e il rispetto del datore di lavoro e per attrarre e trattenere talenti. Una varietà di piani diversi sono disponibili per i datori di lavoro per offrire i propri dipendenti. I dipendenti possono fornire pacchetti assicurativi di gruppo come parte di un pacchetto di benefici.

Se un'azienda non offre un'assicurazione per l'invalidità a breve termine o se un dipendente desidera una copertura aggiuntiva, ha la possibilità di acquistare un piano individuale da un agente assicurativo. Più comunemente, però, l'assicurazione è disponibile tramite il datore di lavoro.

Idoneità a percepire l'assicurazione per l'invalidità a breve termine

La maggior parte dei piani di assicurazione per invalidità a breve termine include alcune specifiche relative all'ammissibilità del dipendente a ricevere i sussidi. Ad esempio, alcuni piani indicano un requisito di servizio minimo o il periodo di tempo minimo per il quale un lavoratore deve essere stato assunto, e può richiedere che il dipendente lavori a tempo pieno o abbia lavorato consecutivamente per un certo periodo di tempo.

Oltre a questi requisiti, alcuni datori di lavoro specificano che un dipendente deve utilizzare tutti i suoi giorni di malattia prima di poter beneficiare di prestazioni di invalidità a breve termine. I datori di lavoro possono anche richiedere una nota del medico per verificare l'afflizione di un dipendente, includendo comunemente malattie come artrite o mal di schiena, cancro, diabete o altre lesioni non correlate al lavoro.

Copertura del piano di assicurazione per invalidità a breve termine

Le prestazioni di assicurazione per l'invalidità a breve termine variano a seconda del piano. In genere, un pacchetto offre circa il 64 percento (intervallo usuale: 50-70 percento) del salario di pre-invalidità di un dipendente, come evidente nell'analisi del Bureau of Labor Statistics - Percentuale di guadagno fissa.

I piani di assicurazione per l'invalidità a breve termine possono fornire benefici per un minimo di dieci settimane, ma più comunemente forniscono benefici per 26 settimane, secondo il Bureau of Labor Statistics-Duration of Benefits. Tuttavia, i piani di assicurazione per l'invalidità a breve termine variano a seconda della compagnia e l'ammontare dei benefici ricevuti può anche variare in base alla posizione di un dipendente o al periodo di tempo in cui ha lavorato per il datore di lavoro.

Dopo la scadenza delle prestazioni assicurative, molti datori di lavoro offrono ai loro dipendenti l'accesso ai sussidi disponibili da un'assicurazione per l'invalidità a lungo termine.

L'assicurazione per l'invalidità a breve termine è un apprezzato vantaggio per i dipendenti e i loro familiari. L'assicurazione per l'invalidità a breve termine fornisce un cuscinetto finanziario gradito, una rete di sicurezza, in caso di invalidità a breve termine di un dipendente.

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