Comprendere le grandi decisioni di Open Enrollment

Mentre fai il pieno di tante cose positive che si susseguono ogni anno nell'aria frizzante, foglie che sbirciano, latticelli di zucca, c'è una buona probabilità che si aprano le iscrizioni non lo fa crea la lista. Quasi 3 intervistati su 4 dell'Anngroll's Open Enrollment Survey dicono che leggere i loro benefici è lungo, complicato o stressante. E quasi la metà preferirebbe fare qualcosa di davvero sgradevole - come parlare con un ex o camminare sopra carboni ardenti - che completare l'iscrizione ai benefici di quest'anno.

Il risultato? La maggior parte delle punt. Quattro su cinque affermano di dedicare meno di un'ora alle loro decisioni sui benefici, e ancora di più scelgono gli stessi benefici anno dopo anno.

Il prezzo dell'inazione

Questo può diventare costoso se si sceglie sbagliato. Supponiamo che tu scelga un piano in cui un dottore che vedi una volta all'anno è fuori dalla rete. Potrebbe essere un costo che sei disposto a sopportare. Ma se si finisce per richiedere i servizi di quel medico per una procedura aggiuntiva inaspettata? Potresti finire col pagare il 300% di quanto costerebbe se avessi trovato un documento in-network dall'inizio, secondo uno studio del 2015 del Centro AHIP per la politica e la ricerca. Allo stesso modo, se si sceglie di pagare i premi più alti forniti con piani che hanno franchigie inferiori, ma raramente si vede un medico o si riempiono le prescrizioni perché si è sani come un cavallo, si potrebbe finire per pagare di più in costi iniziali di necessità.

E il prezzo di attaccare la testa nella sabbia è solo andando più in alto. Il costo totale dell'assistenza sanitaria negli Stati Uniti è di circa 3 trilioni di dollari l'anno, di cui i consumatori pagano da 400 a 500 miliardi di dollari, e la nostra quota sale del 10% all'anno.

"Sono pronto a scommettere che la nostra quota salirà", afferma Thomas Torre di Copatient, una società che aiuta i consumatori a negoziare le loro spese mediche e ospedaliere. "Questa tendenza è inarrestabile."

Prendere le giuste decisioni sui benefici, quindi, dipende dall'armarsi con una vera comprensione del primo: avere una comprensione di base dei termini che vedi quando leggi dei piani di salute di oggi. (Aflac ha testato anche questo. La maggior parte delle persone no.) E in secondo luogo, essere in grado di rispondere a un paio di domande che ti diranno quale tipo di piano è più adatto per il tuo portafoglio.

Prendere le giuste decisioni sui benefici, quindi, dipende dall'armarsi con la conoscenza e la comprensione dei concetti fondamentali di assicurazione sul lavoro.

Parla la lingua

In primo luogo, è necessario avere una solida conoscenza delle condizioni di assicurazione sanitaria comune. Nel suo sondaggio, l'AFLAC ha scoperto che la maggior parte delle persone non ha alcun controllo su un vocabolario sanitario di base. È difficile prendere una decisione se non si conoscono i seguenti termini:

PPO: Un'organizzazione provider preferita. Questo è un piano di salute che in genere non limita a fornitori di servizi sanitari in rete (o ti fa ottenere referenze per specialisti), ma ti richiederà di pagare maggiori costi extra per i fornitori di servizi sanitari fuori dalla rete

Alto piano deducibile:Un piano che richiede di pagare per la maggior parte delle tue cure (medici e prescrizioni) fino a quando non incontri la tua franchigia. Ti qualifica per aprire un conto HSA o di risparmio sanitario.

HSA: Per contribuire a coprire i costi della franchigia più alta, avrai un conto di risparmio sanitario in cui tu e il tuo datore di lavoro potete depositare denaro al lordo delle imposte che può essere investito e crescere senza tasse. Se si utilizzano i soldi per pagare le spese sanitarie qualificate, in genere non si dovrà pagare alcuna imposta su di esso quando lo si utilizza.

Premium: L'importo che si paga, in genere mensile, per l'acquisto di un'assicurazione sanitaria.

franchigia: L'importo che si paga di tasca per l'assistenza sanitaria prima che l'assicuratore inizi a pagare la sua quota.

Co-pay: L'importo che si paga per una visita in ufficio o una prescrizione che integri ciò che paga l'assicuratore (fino a quando non si raggiunge il massimo consentito).

coassicurazione: La percentuale di un servizio sanitario che devi pagare fino a quando non raggiungi il tuo massimale.

Le grandi decisioni

Ora puoi passare a scegliere il piano giusto per te. Ecco le grandi decisioni che devi prendere.

PPO rispetto al piano ad alta deducibilità con HSA. Se stai ricevendo un piano attraverso il tuo datore di lavoro, queste sono probabilmente le tue scelte. Per effettuare la chiamata, guarda indietro al tuo uso medico nell'ultimo anno. Quante volte hai visto un dottore? Quante prescrizioni hai riempito? Se sei sano e non prendi molti farmaci, generalmente stai meglio con un piano alto deducibile. Se si hanno elevate spese mediche previste, compresi i farmaci, generalmente si sta meglio con un PPO.

Confronta le franchigie con quei premi. Notate, ho detto "generalmente meglio fuori". È possibile seguire queste linee guida e commettere errori. Scegli un piano sanitario basato sui premi da solo, secondo il sondaggio Copatient. I premi sono importanti, ma non sono l'unico elemento da considerare, afferma Justin Sydnor, professore associato presso la Wisconsin School of Business. Aggiungi i tuoi premi annuali e confronta quello che stai pagando con una politica più cara a quello che stai risparmiando sulla franchigia. Se il tuo datore di lavoro sta contribuendo a un Conto di risparmio sanitario per coprire una franchigia elevata, assicurati di tenerne conto.

Considera medici, formulari e altri costi. Assicurati di prendere in considerazione le variabili che non hanno un cartellino del prezzo allegato. I medici che vuoi vedere sul tuo piano? I farmaci che potresti assumere? Quanto pagherai, sotto forma di copay o coassicurazione, ogni volta che andrai all'assistenza medica? Guarda la storia della salute dello scorso anno e assumi che il tuo comportamento sarà in gran parte lo stesso.

E se non puoi permetterti il ​​piano più costoso? Ricorda: un piano più economico è meglio di nessun piano.

Con Kelly Hultgren