Come gestire un 401k quando si cambiano i lavori

Quando si inizia un nuovo lavoro, c'è molto da pensare. Ci sono nuove responsabilità, nuovi processi, nuove persone e, molto probabilmente, c'è anche un nuovo piano da 401k da considerare.

Anche se risolvi i tuoi nuovi compiti e il tuo ambiente di lavoro, è importante rendere prioritario il piano di pensionamento.

Il tempismo è tutto, e quando si cambiano i posti di lavoro si hanno molte opzioni che potrebbero aiutare a semplificare il piano pensionistico e gli investimenti.

Ecco come gestire la transizione da un piano 401k a un altro.

Domande da porsi sul piano del nuovo datore di lavoro

I datori di lavoro in genere includono le informazioni sul piano 401 (k) in un nuovo pacchetto di noleggio. Dovresti ricevere una lettera che descriva le specifiche del piano della tua azienda e magari una brochure con opzioni di investimento e altri dettagli. La maggior parte dei 401 (k) fornitori ha siti web che ti guideranno attraverso un'introduzione. Prenditi qualche minuto per scremare e leggere i dettagli e conoscere un po 'del piano.

Cerca le risposte alle seguenti domande durante la revisione dei dettagli del piano:

Esiste un programma di abbinamento dei datori di lavoro? Oltre il 95 percento delle grandi aziende statunitensi corrisponde ai contributi che i dipendenti danno a un 401 (k). L'importo medio del contributo del datore di lavoro è pari al 4,5% dello stipendio; alcune aziende contribuiscono fino al 6 percento. Pensa a un bonus del 6%, esente da imposte, e capisci perché una partita di datore di lavoro non è un vantaggio da non perdere.

Qual è il programma di vesting? Molti datori di lavoro offrono una parata acquisita, il che significa che, sebbene l'azienda contribuisca fino al 6% della tua partita, il tuo accesso a quel denaro è dato su una tempistica. Dopo l'anno uno o due, ottieni il 25 percento del denaro, quindi il 50 percento, fino a quando non ricevi la partita completa di 100 dopo cinque o più anni.

Iniziare un programma di vesting è uno dei motivi per cui è importante iscriversi al 401 (k) il prima possibile. Ottimizzerete i fondi che la compagnia corrisponde se vi iscrivete il prima possibile.

Quali tipi di opzioni di investimento ha il piano? Ci sono professionisti finanziari che sostengono che un portafoglio con uno o due fondi indicizzati a mercato ampio ea basso costo (ad esempio, un fondo Standard & Poor's 500) è sufficiente per la maggior parte dei giovani risparmiatori. Ma è comunque bello avere opzioni tra cui scegliere. Puoi consultare ogni offerta di fondi su un sito come Morningstar. Il sito offre valutazioni a stelle per ciascun fondo, ma questi non raccontano l'intera storia. Guarda la scatola degli investimenti per vedere se si adatta al tuo (per esempio: stai cercando una crescita aggressiva, o hai paura di rischiare di perdere soldi?).

Quando si confrontano due scelte di fondi, guardare le commissioni e le spese. E se opti per un fondo pensione o un fondo per il ciclo di vita target-date che fa l'asset allocation per te, non è necessario investire in nient'altro.

Quanto dovresti risparmiare nel tuo 401 (k)?

Alcuni esperti raccomandano che gli individui risparmino dal 10 al 15 percento del salario prima delle tasse per la pensione. Altri semplicemente consigliano di salvare il più possibile. Una buona regola empirica per i principianti è quella di salvare almeno ciò che il tuo datore di lavoro corrisponderà. Nulla di meno e stai lasciando i soldi sul tavolo. Se il tuo datore di lavoro lo abbina, risparmia fino al 6 percento con l'obiettivo di farti strada fino al 10 percento e oltre.

Se il nuovo lavoro rappresenta un salto salariale per te, considera l'aumento dell'importo del contributo.

Mentre continui ad aumentare la scala aziendale e guadagni di più, cerca di aumentare l'importo che hai messo nel tuo piano. Se passi da 1 a 2 percento ogni pochi anni, difficilmente noterai la differenza.

Cosa fare con il tuo vecchio 401 (k)

Molti piani 401k offrono la possibilità di trasferire denaro da 401 (k) di un ex datore di lavoro in un nuovo piano. Se ti piace il piano del tuo nuovo datore di lavoro, ha senso combinare i conti e ridurre la quantità totale di investimenti e commissioni.

Spostando il tuo vecchio 401 (k) al nuovo piano

Le informazioni su come spostare l'ex 401 (k) devono essere incluse nel pacchetto di registrazione del nuovo piano, oppure puoi chiedere direttamente allo sponsor del piano. Una volta incassati da un piano, hai solo 90 giorni o meno per ottenere le risorse nel nuovo piano, altrimenti sarà considerata una distribuzione imponibile.

I fondi dovrebbero idealmente essere trasferiti direttamente da una società all'altra. Se ricevi un assegno postale a te personalmente, non incassarlo. Contatta il nuovo responsabile di piano per scoprire come trasferire correttamente le risorse.

Se non ti piace particolarmente il piano del nuovo datore di lavoro, vale comunque la pena di salvarlo per avere l'opportunità di investire i dollari al lordo delle imposte e approfittare dei fondi corrispondenti del datore di lavoro.

Sposta il tuo vecchio 401 (k) a un rollover IRA

Ma il tuo vecchio 401 (k) non deve far parte del nuovo piano. Invece, è possibile spostare il denaro in un conto pensionistico individuale rollover (IRA). Pensa a un rollover IRA come account catch-all che combina tutte le risorse dei 401 (k) s che ti lasci dietro. Con un rollover IRA, è possibile scegliere tra una vasta selezione di investimenti, e il denaro continua a crescere in differita fino al pensionamento.

Quello si prende cura del 401 (k). Ora per trovare i buoni posti per il pranzo nel tuo nuovo quartiere dell'ufficio.