Consumatori mal preparati per le responsabilità dell'assistenza sanitaria

Con franchigie in crescita entro l'anno, aumentando i costi extra-tascabili e aumentando il costo della maggior parte delle procedure mediche, i consumatori sanitari sono in ritardo rispetto alla possibilità di gestire i costi dell'assistenza sanitaria di routine. Molti stanno lottando tra l'acquisto di un'assicurazione sanitaria e la messa da parte del denaro in piani di risparmio di emergenza. Altri ancora sono più propensi a spendere soldi per beni di consumo tangibili e a preoccuparsi di problemi di salute in seguito.

Che cosa dice uno studio ai consumatori di assistenza sanitaria

Il Indice del consumo sanitario 2016 condotto dalla piattaforma di finanziamento dei consumatori, Alegeus indica che i consumatori si sentono ancora molto insicuri delle proprie decisioni in materia di assistenza sanitaria e che quindi sono sempre più attenti al budget quando si tratta di assistenza sanitaria. Per questo rapporto, Alegeus ha intervistato più di 1.000 consumatori di assistenza sanitaria per scoprire i loro valori relativi all'assicurazione sanitaria. Hanno rivelato:

• Il 66 percento ha dichiarato di non sapere quanto hanno dovuto risparmiare per i costi sanitari quest'anno
• Il 76 percento ha dichiarato di essere concentrato sull'ottenere il miglior valore per il proprio denaro
• Il 70% ha indicato di non essere affatto sicuro di aver massimizzato i benefici fiscali per i piani di risparmio sanitario
• Solo il 23 percento sta risparmiando in modo aggressivo per le esigenze di assistenza sanitaria

Sembra esserci una rottura tra il settore sanitario e il luogo in cui si trovano i consumatori, dove si riferisce ai costi di buona salute. I medici sono incapaci di pagare le spese mediche dei consumatori. Nelle recenti visite a due distinti operatori sanitari, sia per cure di routine preventive, ho avuto personalmente colloqui con i miei medici sulla natura di piani sanitari deducibili e su come effettivamente lavorano nel mondo reale. Né il medico realizzò realmente i costi esorbitanti che questi piani avevano, né il grande onere che questo aveva su di me.

Entrambi i medici hanno affermato che era quasi meglio non avere un'assicurazione sanitaria e pagare solo l'importo di fatturazione self-pay ridotto offerto dai centri di assistenza sanitaria. Se non fosse per il requisito di avere una copertura assicurativa sanitaria minima o ammenda le multe sotto Obamacare, dovevo essere d'accordo!

In che modo i consumatori possono ragionevolmente permettersi l'assistenza sanitaria quando sono già a corto di denaro a causa dei premi assicurativi che stanno aumentando oltre le tariffe convenienti, anche per i piani sanitari di gruppo? In che modo i consumatori, molti dei quali si trovano in settori della forza lavoro che guadagnano appena al di sopra del livello di povertà nei posti di lavoro salariati minimi, possono mettere i soldi nei piani di risparmio medico di emergenza? È irragionevole aspettarsi che il consumatore medio abbia denaro extra a disposizione per questo scopo.

Considera cosa può accadere quando un consumatore non dispone di un'adeguata copertura assicurativa sanitaria e deve ricorrere a risparmi personali per pagare una crisi medica inaspettata? Solo una visita al pronto soccorso può mettere qualcuno in debito.

L'alto costo delle cure mediche di routine

Il Bluebook sanitario elenca i prezzi consueti per le procedure sanitarie comuni negli Stati Uniti. A partire dal 2016, le seguenti procedure mediche sono elencate in ordine di costo, dal più alto al più basso:

• Appendicectomia $ 9,968
• Ulcera allo stomaco $ 6,568
• Sequestro e mal di testa $ 6,332
• Attacco di cuore $ 6,025
• Ricovero in ospedale per infezione all'orecchio $ 5,615
• RM addominale $ 920
• Getto di gambe $ 253
• Psicoterapia individuale (45 minuti) $ 160
• Trattamento influenzale $ 135

Un sondaggio Google Consumer Survey di 5.000 adulti ha mostrato che il 62% degli americani ha meno di $ 1.000 nei conti di risparmio e quasi il 21% non ha nemmeno un conto di risparmio. Meno del 10% ha dichiarato di tenere solo abbastanza denaro nei propri conti di risparmio per evitare le spese di manutenzione bancaria - per la maggior parte delle banche si tratta di circa $ 300. Pensa anche ai consumatori che hanno avuto risparmi decenti prima della recessione del 2008 - un sondaggio della Federal Reserve statunitense di 4.000 adulti ha rivelato che il 57% degli americani aveva usato alcuni o tutti i loro risparmi in quel momento, lasciandoli con le tasche vuote.

Questo è spaventoso, considerando che una singola visita dal medico può facilmente cancellare il conto di risparmio di una persona.

Alcuni consumatori scelgono di utilizzare regimi di risparmio sanitario, conti di rimborso sanitario e conti di risparmio flessibili per mettere da parte i soldi per le esigenze di salute. Ciò è particolarmente allettante per coloro che stanno già massimizzando i risparmi da pagare per cure mediche regolari e farmaci da prescrizione e per i dipendenti che hanno dollari abbinati alle società. La Mayo Clinic consiglia che possono esserci alcune potenziali insidie ​​con le disposizioni per la tutela della salute, tra cui:

• La malattia e la salute possono essere altamente imprevedibili, quindi può essere difficile prevedere un budget per le esigenze di assistenza sanitaria
• Può essere difficile trovare informazioni accurate sui costi e sulla qualità dell'assistenza medica
• Non tutti hanno la disciplina per mettere da parte i soldi in un conto di risparmio
• Le persone anziane che affrontano problemi di salute possono già avere redditi stretti e non possono risparmiare abbastanza
• La pressione per mantenere i soldi in un conto di risparmio sanitario può impedire ai membri di cercare assistenza medica
• Le spese non mediche saranno tassate se un consumatore utilizza accidentalmente la propria HSA

Ci sono ulteriori problemi con gli account di risparmio sanitario che potrebbero emergere. Per uno, i consumatori non sono abbastanza istruiti su come utilizzarli al meglio. I fondi possono rimanere in un conto inutilizzato per anni, il che è uno spreco di denaro. Alcune pratiche mediche possono rifiutarsi di concedere sconti ai pazienti per il pagamento anticipato per le spese mediche, anche se il paziente lo richiede e non vuole presentare un reclamo presso la compagnia assicurativa. I consumatori di età pari o superiore a 65 anni non possono beneficiare di conti di risparmio sanitario. Infine, ci sono delle restrizioni sulle famiglie quando entrambi i genitori lavorano e hanno diritto a un piano di risparmio sanitario - solo uno è permesso per famiglia ed entrambi i genitori devono essere iscritti a un HDHP.

Quantità fuori tasca per HDHP e HSA

Attualmente, i piani di assistenza sanitaria deducibili alti vanno da $ 2.000 a $ 13.000 al di fuori dei limiti massimi. Le tariffe, stabilite ogni anno dall'Internal Revenue Service, stabiliscono limiti a:

Per l'anno solare 2016, i limiti minimi e massimi OOP sono i seguenti:

Minimums-

• Auto-copertura $ 1,300
• Copertura familiare $ 2,600

Massimo -

• Autoverifica $ 6.550
• Copertura per la famiglia $ 13,100

I limiti di contribuzione del conto di risparmio sanitario per il 2016 sono:

• Autoverifica $ 3,350
• Copertura familiare $ 6.750

Tenendo presente gli importi di cui sopra, e la maggior parte delle famiglie che pagano tra $ 400 - 800 al mese per i premi del piano HDHP, c'è un ampio divario tra ciò che i consumatori possono risparmiare e ciò che possono permettersi. Molti non sono sicuri di come potrebbero pagare una singola richiesta di assistenza sanitaria catastrofica. Solo una settimana in ospedale, con una batteria di test e scansioni ordinate dai medici, può facilmente portare a un conto di $ 50.000 o più. Quello è dal lato conservatore.

In che modo i datori di lavoro possono educare i dipendenti a diventare responsabili consumatori di assistenza sanitaria

In definitiva, spetta ai datori di lavoro fornire l'istruzione e le informazioni che i dipendenti devono essere più intelligenti ed efficienti in termini di costi. L'invio di informazioni sull'iscrizione dei sussidi ogni anno non è sufficiente. Ci sono diversi modi in cui le aziende possono educare e supportare una forza lavoro più sana.

1. Tenere sessioni educative per spiegare costi di benefit, quantità di copertura e opzioni di risparmio

Prima dell'iscrizione aperta, durante l'assunzione a bordo e durante le stagioni di rischio massimo per la salute, i datori di lavoro possono programmare sessioni educative. Concentriamoli su temi per risparmiare denaro su assistenza sanitaria e farmaci, prevenendo problemi di salute, aumentando i risparmi sanitari e su come selezionare cure di qualità. Condividi alcuni degli strumenti qui menzionati in modo che i consumatori possano acquistare le migliori tariffe per le procedure mediche, le visite mediche e altro ancora.

2. Fornire un fondo medico di emergenza per tutti i dipendenti a cui contribuisce

Ogni azienda dovrebbe mettere da parte un fondo medico per aiutare un dipendente che sta affrontando una malattia catastrofica o un grave infortunio. Questo può essere un fondo di comunità che tutti i dipendenti possono contribuire con una piccola somma su ogni busta paga. Contribuenti ricompensa con spavalderia aziendale e altri vantaggi per mantenerli attivi nel piano. Avere un comitato di revisione e un punto di contatto per assegnare fondi quando necessario.

3. Dare ai dipendenti l'accesso agli strumenti finanziari per il benessere

Molti consumatori sono entrati in cattive abitudini di eccesso di spesa e di risparmio. Fai risparmiare un obiettivo positivo condividendo strumenti di benessere finanziario che li aiutino a tenere traccia delle loro spese e budget, accumulare risparmi e iniziare a mettere più soldi nei loro conti di risparmio personale e di salute. Quando i dipendenti si sentono sicuri sul loro futuro finanziario, sono molto meno distratti e molto più produttivi.

4. Ogni anno, assicurati i piani sanitari di gruppo più convenienti con il miglior rapporto qualità-prezzo

Assumersi la responsabilità di una parte del carico di assistenza sanitaria a prezzi accessibili. Lavorare a stretto contatto con gli amministratori di piani medici e volontari per mettere insieme piani assicurativi di gruppo a basso costo ma che offrono il miglior valore. Non scoraggiare i dipendenti offrendo piani che non hanno una buona copertura o che partecipano con una vasta rete di strutture mediche.

5. Avere una politica di porta aperta per aiutare i dipendenti con le loro domande finanziarie mediche

Può essere allettante lasciare che i dipendenti si auto-iscrivano ai benefici dopo averli consegnati una brochure. Non dare per scontato che capiranno a tutti i piani di assistenza sanitaria. I ricercatori della Carnegie Mellon University hanno scoperto che solo il 14% degli americani di età compresa tra 25 e 64 anni aveva una comprensione delle condizioni di assicurazione più elementari. Avere un esperto a portata di mano nel reparto risorse umane pronto a rispondere a qualsiasi domanda e definire una terminologia di assistenza sanitaria complessa.

6. Sviluppa e lancia una cultura aziendale di salute e benessere

Mentre non c'è molto che i datori di lavoro possano fare per aiutare i singoli consumatori a prendersi più cura della propria salute, incoraggiare i dipendenti a partecipare a screening a basso costo e trattare con costose malattie gravi in ​​un secondo momento dovrebbe essere una discussione in corso. I datori di lavoro possono svolgere un ruolo importante nell'aiutare i dipendenti a condurre stili di vita più sani offrendo assistenza e formazione in loco. Dispositivi fitness indossabili, gruppi di supporto e opzioni di pasti sani nel campus possono fare una grande differenza per i dipendenti che potrebbero essere in difficoltà per mantenersi in forma e ridurre lo stress.

Non è previsto che i costi dell'assistenza sanitaria scenderanno mai; infatti, probabilmente continueranno a crescere nei prossimi anni. Ma i consumatori possono diventare più intelligenti su dove spendono i loro dollari di assistenza sanitaria e quali piani scelgono di rispettare i mandati di assistenza sanitaria.